На единственное жилье в ипотеке распространяется возможность реализации при банкротстве. Это означает, что кредитор вправе обратить взыскание на него (потребовать продажи) и погасить свои долги.
По общему правилу в деле о банкротстве гражданина большая часть (80%) от продажи залогового имущества уходит залоговому кредитору, а остаток распределяется в порядке очередности:
1. 10% от выручки на погашение судебных расходов по делу о банкротстве должника,
2. Оставшиеся 10% стоимости подлежат включению в конкурсную массу для удовлетворения требований всех кредиторов.
Но на практике на денежные средства от продажи единственного жилья в ипотеке может претендовать только залоговый кредитор (статья 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). Денежные средства, оставшиеся после погашения ипотеки, должны быть возвращены должнику, чтобы он мог реализовать свое конституционное право на жилье (часть 1 статьи 40 Конституции РФ, абзац второй части 1 статьи 446 Гражданского процессуального кодекса РФ).
Кроме того, Верховный суд России отметил, что если залоговый кредитор по единственному жилью в течение двух месяцев не обратился в дело о банкротстве или обратился, но с пропуском срока (и суд его не восстановил), то он теряет право на получение своих денег за счет этого имущества. После завершения процедуры реализации и освобождении гражданина от долгов право залога прекращается.
В случае прекращения ипотеки наступают последствия, предусмотренные п. 3 статьи 213.25 «Закона о банкротстве», то есть суд исключает недвижимость из конкурсной массы в связи с тем, что квартира является единственным жильем должника.